記者吳靜君／台北報導/經濟日報
暑假來臨，年輕人去玩要注意自身安全外，傷害險（俗稱意外險）是不可缺的保障，但是意外險保額要多少？壽險業者表示，如果有投保一般壽險的話，可以是壽險保額的兩倍作為投保保額的參考值。 一般來說，壽險保額約是收入的十倍，終身壽險的保費比較貴，年繳上萬以上，對年輕人來說是一筆不小的負擔，專家建議透過意外險，降低保費支出。壽險業者指出，對年輕人而言，較大的風險反而是意外發生，意外險是必須規劃的保障。 傷害險是遭受非疾病之意外事故而導致的身故、殘廢才會依比例理賠或全賠，對投保人來說，保額應該多少才是足夠？業者建議，可計算名下貸款或負債金額，加上對家庭的責任，像是父母孝養金，以及未來喪葬費的合計金額為傷害險投保保額基準。若年輕人算不出數據，可以考慮用已投保的壽險保額的兩倍，作為意外險投保額參考值。 意外險通常也會附加意外醫療保障，意外受傷時，就有治療費用補償。 意外醫療險的型態可分為住院日額及實支實付兩類，其中住院日額型為住院一天理賠一定的金額；而實支實付醫療險則對健保不給付的自費金額進行賠付。 業者建議，意外醫療住院日額型部分，投保金額可以設定為每日給付1,000~1,500元；實支實付型的部分則以5~10萬元作為保障額度。 2015年發生的八仙塵暴事件，突顯了年輕人在投保傷害醫療險時，應特別注意「燒燙傷意外」的保障。 目前大部分意外醫療險，會附加「重大燒燙傷的保險給付條款」，此項目多是一次性定額理賠，通常為傷害保險保額的一定百分比，年輕人投保時也要特別注意是否足額。 疾病引發傷害…可能不賠 意外險須由意外所造成的意外傷害而致殘廢或死亡時，才會理賠；若因疾病引起的傷害，保險公司可能無法理賠，消費者在買意外險時，要先了解商品的保障內容，避免日後發生爭議。 以實務的案例來說，如果是車禍或開車途中遭落石擊中致車子失控落海身故等，保險公司會理賠殘廢、身故的保險金。 但較為麻煩的就是，常常事故發生是否因為意外所造成的傷害、殘廢或死亡，要經由專業的認定，常因此引起理賠上的爭議。舉例來說，如果一個人走在路上忽然心肌梗塞，無法控制身體平衡而跌倒受傷，送醫後死亡往往會被認定是心肌梗塞死亡，保險公司可能就不賠。 又或者一個人在倒臥在家中，家人回家時發現，送醫急救前就已經身故，即使家屬者主張是意外跌倒身故，但若檢察官相驗結果，死亡的原因是「因代謝性衰竭及中毒性休克死亡」，尚無跌倒致死等情形的話，就是構成保險公司不理賠的理由，就容易引起糾紛。 壽險業者強調，意外險是非由疾病引起的外來突發事故所導致的殘廢、死亡與人壽保險只要身故就會理賠，是很大的區別，所以在規劃保險時，壽險、意外險都要兼顧，保障才能夠完整。