2010-12-06 Smart智富月刊 郭莉芳
由於人民幣長線看升，吸引不少台灣人跨海大買人民幣保單，藉以搶賺人民幣的升息升值財。
但是，目前直接買中國保險業者推的人民幣保單，真的好處多多、完全沒有風險嗎？專家認為，風險並不低。
一旦出現爭議 國內主管機關不幫你出頭，所以，想買人民幣保單，一定要先審慎評估。至於現階段購買人民幣保單，據專家分析，會面臨以下9大風險：
風險1》
假保單、真詐財大陸除了全國性的大型保險公司，例如中國人壽、陽光保險、平安保險等保險集團控股公司外，還有地區型的保險公司、外資與中國保險業者在不同城市的合資保險公司，光是人身壽險公司就有315家，這還不含產險公司或保險代理公司。
保險公司網上查:大陸保險公司的主管機關是「保監會」，官網中有註冊及納入管理的「保險機構」（www.circ.gov.cn/tabid/466/Default.aspx）可供查詢，不過網站內容只有提供簡單的公司資料。
申請人民幣保單壽險理賠:基本文件就是被保險人的死亡證明書，經海基會蓋章認證，受益人再憑該文件與受益人的台胞證，透過當初投保的保險代理人或自己向保險公司申請理賠。
面對這麼多的業者，要如何分辨你買的保單是真？如果你能親自跑一趟中國大陸，並且找與大型銀行合作銷售的保單，較能確認保單真偽與權益；但若是透過保險經紀公司或代理人轉介，是不熟悉且查詢資料有限的保險業者推的保單，即使是拿到核保後的保單和保費收據，都有可能是假的，因此要小心為妙！
風險2》
出問題恐求助無門保經公會副理事長、威盛保經董事長王信力指出，人民幣保單屬於境外保單，不管投保哪一種保單，萬一保險期間出現爭議，國內的主管機關（保險局）不會為你出頭。
這時你該怎麼辦？業者表示，要找原先引介投保的公司，大陸的銀行通路只販售，如有爭議還是要找保險公司，透過代理人或經紀人處理。萬一當初承攬業務員離職，或是經紀公司規模太小，非直接代理保單的單位有問題時，你只能靠自己想辦法處理了。
風險3》
理賠金可能有去無返如果你在台灣，是透過非法管道投保，萬一未來有保單爭議時，保險公司會先核對出入境資料，確認你是否在當地投保，如果查出不是循合法管道投保，有可能保費有去無返。磐石保經公司協理陳文城更提醒，大陸當局對於非法行為的處理態度「可大可小」，拿不到理賠金事小，惹上官司事大。
風險4》
當心保費被中間人私吞除非已經在大陸銀行開戶，裡面有足夠的人民幣可供保費扣款，否則若是透過地下管道投保，且必須透過中間人匯款出境的話，一來無法確保金額全數入帳，二來也會有被私吞的風險。
但另一方面，若你投保的保單，扣款帳戶不是在你的名下，其實只要保單簽約書上提供的有效帳戶能持續扣款就行。據了解，大陸目前在核保過程中，對於要保人與指定扣款帳戶關係人的人的認定標準寬鬆，這也是地下管道金流可以行得通的原因之一。
風險5》
資金入境容易、出境難不管是用什麼管道把錢存入大陸帳戶，未來一旦保單到期，或是要提前贖回時，當保費匯入指定帳戶，到時候「錢」怎麼回台灣就是一大問題。因為想要把人民幣匯出境外，需要填寫原因報備，且不見得會全額過關。
風險6》
匯差不一定能賺到手匯率升值是人民幣保單的最大誘因，專家表示，如果想撈升值財，還有其他投資工具可以考慮。若真的要以人民幣保單介入，分期繳保費的商品會比躉繳型商品更能分散匯率風險。
只是匯率變化複雜快速，一般人很難掌握，尤其是像近期台幣匯率波動劇烈，台幣升值幅度更甚人民幣漲幅。保單投資期間長，到期時，不見得就一定能賺到匯差。
風險7》
投資型保單帳戶不透明投資型保單（編按：大陸簡稱「投連險」）是分期繳保費的商品之一，王信力指出，目前大陸「投連險」多是保險集團委託旗下資產管理公司或保險公司自行投資，民眾無法自選標的，投資績效看保險公司的功力而定，再加上其投資帳戶並不透明，民眾無法過度期待靠「投連險」創造更高的收益。
風險8》
同質性保單資訊不透明台灣保險公司多會將保單商品介紹放在官網上，資訊公開透明，民眾也可以比較各家商品優劣。但大陸的保險公司非常多，官網上提供的產品資訊卻相對有限，在選擇同質性保單時，民眾無法比較，只能靠銷售人員的說明。
風險9》
代理商規模難判定保險代理商是很大的保險通路，截自今年 11月25日 止，在保監會登記管理的壽險中介公司就分成3個體系：代理公司（共2,537家）、經紀公司（共464家）、公估公司（共339家），即使同一個品牌的保險代理經紀公司在不同省分、城市的業務模式也可能不同。雖然透過愈大的保代通路購買，未來處理爭議時愈有利，但一般民眾實在很難判定保代公司的規模。
投資人民幣方式多 香港購買安全性較高
持有人民幣保單並非參與人民幣升值的唯一管道，其他像是到大陸存人民幣定存、買人民幣計價的基金也可以參與升值機會。
若真要投保，就近到金融環境較成熟的香港購買也是一種選擇。
【延伸閱讀】投保人民幣保單前，確認3要點如果真的考慮投保，專家進一步建議該確認以下事項後再決定：1.承攬業務員有大陸保險代理或經紀人證照。2.選擇全國性的保險公司產品，優於區域型保險公司。3.仔細閱讀保單條款，如果是選擇未來可能提前變現贖回的分紅險或投連險，先問清楚贖回限制與手續費比例。