2011/01/01 經濟日報 羅秀珠
案例背景
趙小姐現年50歲，單親家庭，任職於上市公司，年資有10年，選擇舊制。勞保年資已有20年。育有一子7歲。
早期曾經因人情壓力購買保險商品，後來沒有繼續繳保費，保單就失效了。因公司提供完善的福利，又有健保，基本的醫療保障都夠了，一直沒有規劃任何保單。現因兒子尚年幼，又想10年後退休，將來兒子的教育金以及自己的退休金計劃，希望專業顧問能協助她完成適當的理財規劃。
財務現況
趙小姐目前月收入大約7萬元，年終獎金淨收入14萬元。利息收入約8,000元。兒子的學費每學期約6萬元，生活開銷每月2萬元，旅遊費用每年約6萬元，剩下的錢就存起來，有人報明牌就隨意投資。自用住宅市值約700萬元，房貸餘額200萬元還有10年才能還清，銀行存款大約有50萬元，國內外股票投資大約有350萬元，因對投資沒有特別的研究，虧錢時就留著不賣，擔心錢越理越少，希望顧問能提供專業建議。
理財目標
趙小姐非常注重生活品質與小孩教育，期望兒子不但能完成國內大學教育並出國留學。希望十年後退休能過現值4萬元的退休生活品質。想到自己算是高齡得子，將來萬一風險發生時如何保障寶貝兒子的教育及生活問題，直到25歲順利就業為止。
1.兒子大學畢業後能出國留學，完成碩士學位。
2.預計10年後退休，享有約現值4萬元的退休生活，預計退休後生活年數為25年。
3.萬一發生風險時，希望保障兒子至25歲的生活開銷並完成高等教育。
4.希望以最節省成本及最精簡的預算，為自己及兒子規劃基本的醫療保險。
5.房貸是否應提前還清？
理財建議
1. 房貸是否應提前還清？ 趙 小姐目前貸款餘額200萬元，負債比率18.18%，每期本利攤還額占23.37%，財務結構尚屬健康。衡量投資報酬率與貸款利率，如果能設定目標，妥善安排資產配置，長期平均報酬勝過貸款利率，是可以繼續保留房貸，分期清償，確定退休前負債全部還清即可。
2.由於 趙 小姐單獨扶養兒子，而且還有房貸未繳清，應優先考慮本身的責任風險規劃，經試算趙 小姐的家庭責任（生活保障至兒子25歲）、房貸本金餘額、子女高等教育金及喪葬費合計應備需求總額927.7萬元，扣除資產400萬元（存款50萬元及國內外股票投資大約有350萬元），缺口有527.7萬元，就是應保的壽險保額。
意外險保額建議為壽險保額的兩倍，以備萬一意外傷殘的理賠金足以支應主要經濟支柱者的收入補償。保險最主要的功能在補償沒時間做準備的需求缺口，讓有家庭經濟責任者無後顧之憂，安心工作。
住院醫療日額保額的分析，依 趙 小姐個人對醫療品質的需求，萬一不舒服需要住院治療時，希望能以單人病房標準，其健保自付差額至少3,000元以上，因此建議 趙 小姐至少投保日額3,000元。兒子的保險規劃以醫療及意外傷害為主要規劃方向即可，母子總保費控制在年收入的10%左右。
3. 趙 小姐擔心萬一發生風險時，為保障年幼的兒子將來的生活及高等教育問題，建議成立保險金信託，應會是最節省成本、最便利的方式。受託銀行並依信託契約中約定信託財產可以使用的範圍，如：定期支付生活費、教育費…，可以約定信託期間至兒子成年後再將資金交由兒子全權處理。
4.退休金財源： 趙 小姐將來勞保年資有30年，每年可領勞保年金約22.5萬元，另外，勞退舊制的部分，只要 趙 小姐持續在同一公司服務至退休年齡，就有機會領到約298.7萬元。
如果 趙 小姐仍照以往的方式隨意投資，報酬率只打算不賠錢的話，很難達成目標。依風險承受度配合投資習慣，選擇最適投資組合報酬率6%，以股票35%、債券40%、貨幣25%之固定配置比率，配合定期檢視、動態調整、有紀律的長期持續投資，就能達成夢想。