2011-03-03 台灣壹週刊 李佳蓉
2010年最受主管機關關注的保險商品之一，便是銀行力推的短年期（6年以下）類定存保單。這種保單之所以夯，原因是報酬率大於目前銀行定存利率。許多客戶會問，應該選擇短年期的保單，還是最常見的20年期？選擇的原則到底是什麼？
談到年期的選擇，其實從3個面向來思考最清楚。一是實際需求，二是經濟能力，最後則是整體資金運用的考量。
保險年期的選擇有點類似房貸的概念，都需要繳交一筆錢，只是這筆錢可分為數年繳完，並加計相關的利息。以國人的習慣來說，不論房貸或保險，大部份人會選擇分20年支付，這也較符合一般受薪階級財務可負擔的年期和額度。其實如果經濟能力較好，可以考慮縮短繳費年期到10年，甚至一筆繳清，以節省保費。舉例來說，額度是1,000萬元的終身壽險，選擇20年期，每年繳費約為26萬元；如果在5年內把保費繳完，每年需繳約98萬元，可以省下30萬元保費。
躉繳定存保險≠銀行定存
除了經濟的狀況外，從客戶需求的角度來看，去年的短年期保單很多都是躉繳（一次繳清）6年期以內的養老險。會選擇躉繳的客戶大多擁有較高的資產，尤其是用來作退休金、教育金、創業基金以及購屋金的資產，較無法承受高風險。舉例來說，父母親幫孩子存大學和研究所的教育金500萬元，如果這筆錢在孩子12歲時就已經準備好，距離18歲上大學還有6年的時間，想找個穩定的金融工具放個6年，就適合買1張躉繳6年期還本的儲蓄險。等到6年期滿，女兒18歲時，除了500萬元還本之外還有利息，這筆錢就可以拿來支付女兒的教育金。但要特別提醒讀者，躉繳養老險仍是保險商品，提前解約有可能損失部份本金，與銀行定存單不同，民眾在購買時一定要確認6年內不會動用這筆資金。
最後還有一個年期選擇的因素，就是資金運用。有些人雖然有能力將保費一次繳清，但還是選擇分20年期繳交，用多餘的資金來做其他的投資理財運用，賺取其他較高的報酬。在財務和資金運用上，這對一般人而言是最好的選擇。