March 13, 2011 世界新聞網 范詠軒編譯
401(k)存款縮水迫使中年上班族延後退休，不久前在加州舉辦的招聘會中求職者不乏嬰兒潮世代。（GETTY IMAGES）
slideshow 富達投資（Fidelity Investment）的報告指出，近來美國上班族普遍提升401(k)儲存金額，但波士頓大學研究中心則發現，多數臨屆退休者的401(k)帳戶的存款仍嫌過低，不足以在退休後維持原有生活水準，許多人考慮延後退休，並設法降低房貸或房租負擔，同時也減少外出用餐及旅遊，且避免高風險投資。
富達投資副總裁貝絲‧馬修（Beth McHugh）表示，金融風暴後股市反彈，促使401(k)淨值上升，2010年底401(k)的平均淨值達7萬1500元，為10年來最高，此外，上班族亦提高儲蓄比例，從3%增至略高於6%。然而，波士頓大學研究中心指出，60歲至62歲的即將退休人士需將目前401(k)存款提高四倍，才能在退休後維持現有生活水準。
維吉尼亞州NTrust Wealth Management財務顧問麥利（Paul Merritt）表示，許多臨屆退休的客戶都發現退休金不足以支應生活開銷，「他們討論的話題不是如何享受退休生活，而是退休後應做何種兼差工作?」麥利說，有些客戶甚至考慮兼差至70歲以上。
六成退休族投資401k
華爾街日報指出，401(k)帳戶具延後繳稅優惠，受嬰兒潮世代歡迎，據統計，即將退休人士中約有60%持有此類帳戶，但多數中產階級有儲蓄不足的問題，收入較高者則不一定透過401(k)帳戶存錢，且能承受較高投資風險。
60歲的羅契曼（Steven Rutschmann）在中西部一處研究中心擔任管理員，年收入達六位數，任職護士的太太亦持有401(k)帳戶，且在退休時可另獲一筆小額退休金。羅契曼喜歡戶外活動，計畫退休後安排郊外打獵、釣魚與爬山。不久前，羅契曼的雇主提供優退方案，鼓勵員工領取優退金提早退休。
羅契曼向安永會計事務所（Ernst & Young）財務規劃師諮詢後，發現即使領取優退金，退休後存款僅夠支應85歲前的生活開銷。現在他打消提早退休的念頭，決定再繼續工作幾年。「我感到非常失望。」羅契曼說，金融風暴使他的退休帳戶淨值大減，且仍負擔房貸，迫使他必須延後退休。
目前專家多建議帳戶持有人每年將6%年薪存入401(k)，外加公司搭配存款3%，應足夠支應退休後的生活開銷。但多數企業並不提供搭配存款，且9%的存款比例亦不夠。部分上班族因失業暫停存錢，有些人則向401(k)帳戶借款支付醫療費用。2000年至2002年與2007年至2009年股市大幅震盪，有些人因投資股票比例較高，導致退休帳戶損失，亦使得帳戶縮水。
大型401(k)管理業者先鋒集團（Vanguard Group）過去曾建議，若將雇主搭配存款納入考量，客戶每年應存9%至12%薪資所得到401(k)帳戶。近來基於股市報酬率不穩與社安金（Social Security）及聯邦醫療保險（Medicare）給付並不確定，已建議客戶提升存款比例至12%至15%。
據退休研究中心（Center for Retirement Research）統計，存款不足的壓力已迫使45歲至59歲上班族中有40%計畫延後退休。60出頭的葛蘿莉亞‧摩斯（Gloria Moss）自1985年開始儲蓄401(k)帳戶，但因獨自撫養子女，儲蓄比例不高，當子女大學畢業後，她又忙著為他們償還學貸。摩斯表示，前兩年金融風暴使存款損失一半以上，她增加債券的投資比重，又錯過股市回漲，她向財務顧問諮詢，發現能如期退休的機率僅5%。「若馬上退休，每年可動用的存款將比預期少2萬5000元至三萬元。」
60歲後還得工作
摩斯為提高退休帳戶的儲蓄比例，出售居住多年的公寓，也減少外出旅遊與用餐，並提高每周工作時數。儘管如此，她估計還得工作更久，「我的職業雖然不錯，但沒想過到60歲後還得工作」。
根據波士頓退休研究中心（Center for Retirement Research）2009年資料，60歲至62歲持有401(k)帳戶者，中等家庭收入為8萬7700元，欲達到85%標準，退休後每年應有7萬4545元存款可自由運用。專家估計，社安金給付應達到退休前收入的40%，即3萬5080元，另外仍有3萬9465元需由個人退休基金等來源補足。紐約壽險公司（New York Life Insurance Co.）估計，若以此金額水準購買固定年金商品，每年固定收入9073元，還不到所需存款的四分之一。
瑪斯特（John Mastej）2008年曾計畫於60歲退休，當時他59歲，夫妻兩人都有工作，且瑪斯特每年存入20%薪資至401(k)帳戶，估計夫妻存款達20萬元。然而，金融風暴後瑪斯特失業，他動用其他存款與繼承的財產償還房貸，亦在食品專賣店找到新工作，但退休基金仍不斷減少。如今，瑪斯特存款僅剩九萬元，其中還包括兩筆401(k)帳戶的存款。瑪斯特夫婦取消有線電視，延後換新車，並以折扣價格向當地教會購買食物。「我們不外出用餐，也沒有娛樂活動。」瑪斯特說，這樣的情況可能還得持續十年。