2011/03/14 作者：理財銘人
獨居的老王在去年中風之後，由於疏於復健，以致於二度中風，而這一次卻臥病不起了。旁人替他翻開保單想要申請理賠，發現保單的規劃還算完整，裡面有終身壽險、終身醫療險、實支實付醫療險…但是卻納悶著以目前「沒有身故、也沒有住院的情況」，可以申請理賠嗎？
老王的現狀是現在社會的一個縮影，醫療技術進步下，人的壽命延長了，生命品質卻很難跟著前進。到底年老者買到什麼保險，可以對目前狀況有什麼樣的保障呢？
我們先檢視一下他現有的保單理賠內容。
【保險要看內容 不是有買就有理賠】
●壽險---身故理賠，無論是意外或是疾病身故都可以理賠。
●終身醫療險---屬於定額理賠，不需要收據，無論花了多少錢，住院一天或是手術(當然要看手術部位)都是理賠固定金額。
●實支實付醫療險---住院期間的自費項目。
很遺憾，上述保險雖然完善，但對長期臥病者卻很難有保障。中風者要透過壽險、終身醫療險或實支實付醫療險，恐怕都難獲得理想的理賠，唯一的希望將落在長期看護險上。
那麼，長期看護險到底在保障什麼？
細屬全台灣30家壽險公司，只有8家公司有承做重大疾病險，理賠內容及規定大致如下：
●長期看護復健保險金(或稱 長期看護關懷保險金)---大多是屬於一次性給付，須符合「需要長期看護狀態」且仍生存者。
●長期看護保險金---每半年或是每個月請領
●免責期間長短---有分兩個月或是三個月，不同於一般醫療險的「觀察期」，而是規定經過診斷達到長期看護標準，必須「持續」達到一段期間。
●長期看護狀態：目前的保險公司有五家公司是採取下列六項行為達到其中三樣為標準
(1) 無法自行飲食
(2) 無法自行穿脫衣服
(3) 無法自行就寢起床
(4) 無法自行走動
(5) 無法自行沐浴
(6) 無法自行排便尿
簡單的說就是食、衣、住、行、浴、廁 六項其中達到三項，但是有兩家公司是取其中四項達成任意兩項為標準。另外一派保險公司，是採用巴氏量表的分數分成三級，為理賠金額的標準。
長期看護險的標準以及理賠內容，是筆者看過國內保險最複雜的一種，每家公司規定不一，在此僅能說出大致規範。擔心將來有中風、看護需求的民眾，投保前可得細細思量清楚了。