2011/03/26 經濟日報╱李淑慧
台灣長期處於低利率的大環境下，利率短期內亦不太可能迅速飆升，在面對如此混沌不明的環境中，如何將自己辛苦賺來的錢用保險商品做妥善的規劃呢？
中國人壽表示，在升息的趨勢下，建議投資人可以透過「分紅保單」加「投資型保單」的「雙核心資產配置」概念，落實資產配置的操作，將風險降至最低，將獲利提升到最高。
隨著國人保險觀念逐漸普及，保險已成為消費者資產配置中不可或缺的商品。目前國內的保單分為三大主流，即分紅保單、不分紅保單及投資型保單。
投資型保單要看選定的投資標的績效來決定累積的保單價值，只要全球的經濟環境沒有重大變故，長期應是維持緩步上揚格局，所以在升息趨勢下，投資型保單具有一定的增值空間。
分紅保單跟不分紅保單雖同樣有預定利率，保障及保費也都固定，但因為增加分紅機制，可以讓投資人有機會分享保險公司經營成果所創造出來的紅利。
因此，在利率向上情況下，分紅保單與投資型保單都不失為購買新保單的好選擇。
不管個人的投資風險屬性為何，在經歷過全球金融風暴危機後，最佳的投資策略就是「資產配置」。
中國人壽建議透過「雙核心」的資產配置概念，利用分紅保單作為資產配置中最核心的基本配備，投資型保單則是作為衛星資產，以獲取較高的額外收益。
透過分紅保單與投資型保險的資產配置，並因應市場趨勢定期調整投資型保單的標的配置，除擁有保障與穩定儲蓄外，還有機會創造較高的收益，因此建議消費者可依照自身的風險屬性，在分紅保單和投資型商品之間作適當的資產配置，讓財富如滾雪球般越滾越大。
分紅保單在資產配置中占據最重要關鍵的核心位置，因為分紅保單在長期持有下，資產可透過保費的分期繳納而逐漸累積，同時將資金交由專業的壽險公司，多了享有紅利的機會。
透過保額會隨著時間增加的增額型分紅保單打底，例如每年複利增額2%。除了具有終身保障與抗通膨的優勢，還有分紅機制，兼顧客戶的長期保障與儲蓄。
另外，投資型商品最大的特色在於透過保單投資基金，保障加投資一舉雙得，可以擁有長期保障、免費基金轉換與低投資門檻等各項優勢。
例如：民眾每月1,000元即可投保投資型保險，而且一年可以擁有12次轉換標的免收費用。
另外，投資型保單除具備壽險保障外，另可附加各類型附約，如重大疾病險、意外傷害或醫療險，甚至有些公司推出「內扣式附約」，附約保費直接從帳戶價值中扣除，十分便利。