2010/06/25【經濟日報╱記者／洪凱音】
投資型保單是兼具保險、投資功能的保單，投資人可於保險中開設一個獨立投資帳戶，隨自己的經濟狀況靈活繳費並調整保額。
投資型保單的特色是低保費、高保障，又可兼顧保障及投資；但投資型保單的保險金額及投保年齡，必須同時符合最高投保金額規範，並以年繳化計劃保費的上下倍數，計算出額度規範。
投資型商品是家庭轉嫁風險及投資理財可選擇的工具之一。首先，低保費、高保障的特性，能讓一般家庭在有限的預算下，買到完整的壽險保額，並有機會利用多餘的資金長期投資理財，創造更高的保障。
投資型保單的保額可隨人生階段「隨時」調整，舉例來說，小張找到第一份工作後投保，後來經歷結婚、生子，家庭責任相對變高，就可依自己的年收入、家庭責任，提高保額，為家庭量身規劃最恰當的保障，讓每一分錢發揮最大的效應。
投資型保單的保險保障，包括身故保險金、喪葬費用保險金、全殘費保險金、祝壽保險金、返還保單帳戶價值等，也可增列額外重大燒燙傷保險給付及海外急難救助保障，或者附加意外住院日額及醫療附約，讓保障更完整。
以上述的小張來說，未來等子女經濟獨立、房貸也逐漸還清時，便可考慮將保額適度降低，提高投資金額，讓投資帳戶加速累積財富；或透過定期定額及資產配置，享有保障及投資的雙重效果。
投資型保單好處不少，但因連結基金等投資工具，可能產生風險，為維護保戶權益，金管會要求壽險公會修訂保險契約轉換自律規範，保險公司不得以契約轉換的名義，誘使保戶將傳統型保單解約，轉為購買投資型保單。
此外，金管會也規定，同一類型契約轉換的退補費，計算基礎必須一致。
過去曾有少數保險公司鼓勵保戶將傳統型保單轉成投資型保單，但因早期賣出的傳統型保單預定利率較高，一旦轉換成投資型保單，對保戶相對不利，權益將因解約而受損。
投資型保單也適用於未滿15足歲的兒童族群投保，這個族群若增列新特定傷害保險附加條款，可享有意外1至6級殘廢保險金及集體食物中毒慰問金保障。
但任何投資都有風險，保戶在填寫要保書的同時，保險公司通常會要求被保險人填寫「客戶投資問卷暨投資風險屬性分析紀錄表」，做為保險公司建議投資標的的參考，保戶一定要詳讀。
台灣人壽提醒，投保前必須先了解相關風險與自身的投資屬性，必要時並做適當的資產配置與標的轉換，才能讓財富的累積更穩健踏實。
大都會人壽認為，投資型保單應以「長期」規劃為主，購買前一定要仔細審閱保單條款，因為投資型保單的投資風險由保戶自負，通常無保單帳戶價值保證，民眾在投保前應審慎閱讀相關投資風險之說明文件。
此外，大都會人壽建議，保戶應視自身資金流量及理財目標，選擇適合的商品，投資後也要記得定期審視投資績效，才能創造最大的投資效益。